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民间借贷利率司法保护上限下调

来源:常德日报 发布时间:2020-08-28 15:55:27 【字体:
8月20日,最高法召开新闻发布会,正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。其中最受关注的民间借贷最高司法保护利率将修改为一年期LPR利率的四倍,以2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算,民间借贷司法保护上限为15.4%,相较于过去的24%和36%有较大幅度的下降。
民间借贷广泛存在
民间借贷是除以贷款业务为业的金融机构以外的其他民事主体之间订立的,以资金的出借及本金、利息返还为主要权利义务内容的民事法律行为。长期以来,民间借贷作为多层次信贷市场的重要组成部分,凭借其形式灵活、手续简便、融资快捷等特点为人民群众生产生活带来了诸多便利,满足了社会多元化融资需求,一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵的问题。
记者了解到,通过民间借款融资的民营中小企业,多苦于没有抵押物而不能向银行贷款。相对于向银行贷款,民间借贷就简便多了,只是利率高了很多。一位从事建材生意的老板向记者介绍,很多时候企业主向民间借贷时,想着是短期周转一下,不会长期使用;但是由于其他原因,致使资金不能及时到位,拖长了还款周期,从而加重企业的付息风险。现在司法保护的年利率15.4%与之前的24%相比,的确是降低了企业融资成本。以10万元为基数计算,每年利息少付8600元,这样能大大节省企业融资成本,减少企业的负债风险,更有利于实体经济快速增长。
民间借贷纠纷案件年均近6000件
记者在市中级人民法院了解到,2019年,我市就单一的民间借贷纠纷案件近6000件,其中并不包含信用卡纠纷、金融借款纠纷等案件。“规范民间借贷,不只是降低利率红线这么简单。”据办理相关案件的法官介绍,由于这种民间借贷目前尚存在许多不规范现象,因此酿成的纠纷也就不断出现,给民间借贷带来了诸多风险,近年来法院审理的民间借贷案件数量不断扩大,结案标的也在不断增加。
该法官告诉记者,综合审理案件的情况来看,主要集中在借贷无借据、还款无收据、借据未收回、借贷无担保、借据欠规范、催款不及时,丧失胜诉权等现象。法官提醒:借据要规范、借款要有担保、借款还款打条要当面、要及时催收借款。最为重要的一点是,借款用途要合法。出借人明知借款人为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。同时,借款利率最高不得超过贷利率的司法保护上限,否则的话,超出部分的利息法律不予保护。
谨慎实施借贷行为
湖南银联(常德)律师事务所律师刘卫文表示,新规的实施,无疑会给消费者、出借人带来很大的影响,市民需谨慎实施借贷行为。对于以营利为目的,在无证照的情况下实施多次、多人、高利的放贷行为及在金融机构借款后转贷的行为均属于合同无效且可能涉嫌犯罪,借款行为将不受法律保护。
律师提醒,在发生借贷时如果需要约定利息的,应当注意查询当天的LPR数值,在合同中注明当天LPR的数值,并以该数值为基数对利息进行约定,利息上限不超过合同成立时一年期四倍LPR。同时,需要以民间借贷进行诉讼的当事人,应注意审查自身是否存在合同无效的情形,根据新《规定》的利息计算方法准确提出诉讼请求,以免发生败诉风险。
一些金融科技公司人士认为,大幅降低民间借贷的司法保护上限,对打击高利贷行为的效果如何有待时间的检验,但对民间借贷市场来说,冲击肯定不小。当然,民间借贷的存在,最关键的症结在于融资难。在大幅下调民间借贷利率司法保护上限的同时,面对融资难一时还不能彻底解决的客观情况,也要兼顾利率市场化改革与维护正常金融秩序的关系,合理划定民间借贷利率红线,为民间借贷留有一定的生存和发展空间。毕竟,民间借贷的存在有一定合理性,需要扬长避短让其发挥应有作用,而不能因为利率高、存在危害风险而将其“一棍子打死”。

   (供稿人:朱璐露 黄政)

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